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金融解放婚姻?成家有助创业?陈志武、贝多广与你一起参悟难解的

2019-11-02 13:48:00

黄金分割工作室

如果金融对婚姻决策有很大影响,因为每个人都希望婚姻幸福,那么金融的普遍性是显而易见的。-陈志武

10月12日是2019年中国普惠金融国际论坛的日子。由于论坛组织者中国人民大学普惠金融研究所的精心组织,金军与陈志武博士和贝都因院长就公众与金融的关系这一话题进行了密切的交谈。今天,金军选择了与我们最相关的最有趣的观点,以娱乐读者,并祝贺第五届普惠金融国际论坛的成功。

金融让爱情决定婚姻的力量

陈志武说,近年来社会发生了巨大变化,尤其是在婚姻和家庭方面。多年来,中国剩男剩女数量和离婚率一直在上升。变化非常大。在我看来,这些变化和金融有什么关系?这与金融市场的发展有什么关系?关系很大。

在过去的几年里,当被问及一些非常喜欢和尊敬的艺术家时,什么是婚姻?他们立刻把婚姻理解为爱情。婚姻和爱情不是一回事。许多人自然认为婚姻和爱情是平等的。事实上,婚姻和爱情从来没有被等同过。原来汉语中没有“爱”这个词。“爱”一词是在19世纪末20世纪初进入中国的。

为什么?

首先,在人类进化的过程中,婚姻的发明和发展与利益和风险规避密切相关:今天,金融产品如保险、贷款产品、养老基金等金融产品的主要挑战,如风险规避和未来生活的不确定性,如出生、衰老、疾病和死亡,都取决于婚姻。

在没有金融的社会里,人类如何解决风险挑战?人类找到的答案相当聪明。一是依靠家庭。如果一个人想收养孩子以防止年老,他必须结婚。因此,从解决一些问题的角度考虑,当时合适的搭配和包办婚姻都很好。它已经意识到,无论未来发生什么,这两个家庭都可以保证有风险,有更多的机会和更好的环境来安心生活。

一个更具体的例子是,中国和印度的农村地区都像父母一样安排和安排他们的女儿和儿子的婚姻,特别是尽可能远地娶他们的女儿。目前,这是一个非常聪明的做法,因为许多数据也证明,两个村庄和两个地方之间的距离越远,干旱、洪水、瘟疫、地震等的概率就越低。同时发生在两个地方。因此,如果一个人从一个遥远的地方娶了一个女儿,比如我们湖南老家的女儿到北京,那么在这两个地方发生灾难的可能性几乎为零。这样,通过跨地区、跨长途的婚姻,可以帮助两地的两个家庭进行跨空间、跨时间的需求交流。当灾害发生在一个地方时,亲家不会遭遇灾害,所以两个亲家此时可以实现互助和保证。

为什么要通过婚姻来实现这种互助?这是在原始制度和市场机制的各个方面都没有发展起来的时候,但是每个人类社会都尝试了许多方法来使婚姻关系尽可能可靠。因此,我总是告诉我的学生:你必须记住,当你结婚的时候,你不应该为了省钱而让婚礼变得简单甚至非常私人。如果你想要稳定的婚姻和长寿,请尽可能多的乡下人吃饭,这样每个人都知道你对彼此有一个长期的承诺。如果有一天你真的想离婚,你会在各方面都损失惨重,并尽可能提高离婚成本。

从这个角度来看,婚姻原本如此热闹的原因,就像印度婚礼举行了三天三夜,而且只要家庭条件允许,会邀请1000或2000人参加,是为了让订婚不是通过合法的结婚证而是通过民间仪式,让婚礼参与者知道你的承诺,不会忘记你们两人做出的承诺,这样才能保证婚姻的稳定。必须做出如此多努力的原因是为了确保婚姻关系非常牢固。从这个角度来看,这就是为什么每个社会不仅使婚姻制度和婚姻习俗非常具体和牢固。中国过去有六种结婚仪式,整个婚姻过程必须经过六个步骤,所有这些都是为了建立稳固的婚姻关系。婚姻关系稳固后,可以通过婚姻关系保证跨时间、跨空间的互助。

所以回顾过去,没有自由恋爱,没有爱情婚姻,只有包办婚姻,有非常具体的原因。当没有金融市场时,只有最原始的婚姻才能达到规避风险和安定下来的效果。

另一方面,现在有了金融市场,金融市场变得越来越发达。最初通过婚姻实现的规避风险的功能现在被金融市场取代了。金融解放了婚姻。目前,没有必要为了避免风险而把女儿嫁到很远的地方。你可以购买保险,依靠保险公司在不同地区销售灾害保险和其他风险。将来,通过保险公司跨地区甚至跨国家销售类似的保险产品要比跨地区结婚好得多。此外,婚姻也可以被解放,从包办婚姻到自由恋爱婚姻。

在东北的一个村子里,当地人结婚前的婚姻过程最初被称为“谈论姻亲”。父母双方都在谈话,当时的年轻人不会参加。到了六七十年代,它被称为“找人”。谁在找它?主体开始发生很大变化,从父母到年轻人。后来,它被进一步改为“坠入爱河”。年轻人正在谈论它。与找人相比,最终目的可能是结婚或不结婚。从这些变化中可以看出,随着人们收入的增加和市场的越来越发达,特别是金融业越来越发达之后,一些基于风险的安排,如定居、生活、老年、疾病和死亡,可以通过金融产品和其他福利项目来解决,这些福利项目可以解放婚姻。

原因很简单。当没有金融时,人类社会找到了一些非常聪明的替代方案来解决今天金融市场需要解决的需求挑战。

我关注这些话题还有另一个原因。以美国为例。20世纪60年代初,大约24%的美国成年人是单身。十多年前进行的一项问卷调查发现,美国18岁以上的成年人中有48%是单身,有些人离婚了,有些人从未结过婚。仅仅在40年内,一半的美国成年人现在未婚。不仅在美国,而且在北欧国家,单身人口的比例已经上升到近50%。这是十多年前的一项调查,现在这个比例应该超过50%。另一个变化是单身母亲的比例,十年前在美国超过40%,在瑞典为56%,在中国有所增加。

许多人担心为什么世界是这样的。原来,因为没有财政,人们非常担心未来的生活安全,所以他们通过婚姻解决这些问题,而不考虑太多的情感因素,主要是为了生活的真正安全,如出生、年老、疾病和死亡。因此,强迫婚姻或包办婚姻是所有社会的普遍现象。随着金融的发展,人们不再需要为了没有爱或感情的关系而结婚。现在,不同社会的金融发展程度大不相同,金融领先的社会已经率先走上了爱情之路,在婚姻决策中发挥着主导作用。

北欧和其他国家主要是因为政府福利和金融市场具有相互替代的作用,在某种意义上,这是相同的,即把医疗保健的需求与婚姻分开,使婚姻的内涵回归情感需求。换句话说,对于今天的父母来说,如果他们的孩子选择不结婚,他们应该冷静一点,因为感情最终更重要,现在没有必要结婚。

婚姻、金融和创业

如果你想把创业和结婚致富联系起来,一些对许多美国企业家和普通人的调查发现,已婚人士创业的可能性是未婚人士的1.5倍。创业可能失败,也可能成功。如果我想在年轻的时候创业,不管是男是女,如果我娶了一个妻子,她的工作和收入都是稳定的,所以我有更多的空间去冒险创业。

农村地区也是如此。如果我妻子有一份固定的工作,她的收入不是很高,但很稳定,那么和我一起创业的成功和失败之间的相关性等于零。如果她有一份稳定的工作来保证家庭有基本的食物和衣服,我将有更多的空间去冒险。因此,婚姻也有保护的作用,给丈夫或妻子更多的冒险和创业致富的空间。除了用婚姻来降低自己生命的风险之外,如果资本市场和金融市场能够提供大量的风险资本支持,那么县城和其他地方的人们如果更好、更大胆地创业,就会得到更多的支持。

金融——好的一面和坏的一面

陈志武还说,无论在哪个社会,我们都必须接受一件事,因为金融交易是跨时期和跨时间的交易,其中必须包括只能在未来某个时候兑现的承诺,所以无论在过去还是现在的社会,骗子和欺诈者都有很大的空间。因此,任何金融行业都可以看到许多恶性欺诈行为。

贝都因人认为,许多金融机构不了解其客户的特征,这可能会导致问题。我们总是说金融有好的方面也有坏的方面。好的方面是它促进了社会。然而,如果做得不好,将会产生负面影响。在高端金融领域,将会出现股市动荡和金融市场危机。包容性金融经常出现问题。早年,印度发生了小额贷款公司危机。在中国,每个人都在推进互联网金融,这是一件好事。这样做很好,但是在推动时可以自由发展,而且做这件事的人必须负责任。这是一个非常重要的概念。至于如何负责任,有客户保护、客户授权等制度内容。这与传统金融非常不同。这是包容性金融的一个广泛而深刻的方面。

此外,从普通人的角度来看,让普通人认识到我们生活中的每一点,甚至是最基本的婚姻,都与金融有关,以及金融如何影响人们的行为,这一点非常重要。人们应该知道“财务健康”和“财务健康”。过度借贷肯定会导致高利贷问题。一方面,财政资源不足。如果金融不给他资源,他的情况会越来越糟。这是一个极端。另一方面,给他过多的资源也伤害了他。

如何找到更合理的财务健康状态?贝都因人还建议每个人和每个家庭都有不同的情况,他应该能够自己判断。此外,社会也应该给出一些科学指标,让你知道你想要保留多少现金和你可以使用多少杠杆。杠杆本身是一件好事,但不要过度。企业和家庭都是如此。普通人应该在头脑中树立这些观念。一方面,需求者的财务健康水平得到提高,另一方面,供应商的责任也得到提高。因此,全社会的包容性金融将走上更健康的道路。

“收养儿童防老”的过渡期

陈志武继续结婚生子:大约十年前,曾经有人说,从某种意义上说,收养孩子是不道德的,以防止他们变老。当然,我指的是发达的金融市场。后来,一些年轻人读了我的文章后,给他们的父母看了。他们说,“你看,耶鲁教授说收养一个儿子来保护老人是不道德的。这让他们的父母感到非常难过,认为我们不能依靠儿子来赡养老人,因为这是不道德的。我们将来该怎么办?”事实上,我有一个前提,就是如果父母为了年老而生孩子,在我看来,他们不尊重人的生命,生孩子是出于工具的目的,而不是因为感情或其他因素。

也有许多情况下,一些父母明确要求他们的子女支持他们,而不管他们子女的感受如何,甚至干涉很多。因此,在我看来,在收养儿子以防止年老的概念下,父母对子女的婚姻和家庭的破坏性影响是非常自私的。

当然,我在某种意义上也理解这些父母,因为我们这一代的父母在退休前没有赶上金融市场的养老产品,他们也没有那么多收入。谁依赖?唯一的选择是孩子。因此,我们这一代人可能正处于过渡时期,他们的孩子可能不可靠,但我们的父母不能依赖别人,只能依赖我们。我们有意识地为老年人进行投资、财务管理,甚至保险安排。这样,我们这一代的孩子就相对轻松了,因为许多人在改革开放期间增加了收入和财富。我们这一代人或年轻一代正在做出自己的安排,但更广泛的中国社会确实面临着这一挑战。我们看到政府在这方面也作出了一些努力。

目前,二、三十、四十岁的人仍有时间充分利用一些市场化的养老基金,甚至一些金融产品和一些保险公司提供的产品。一些保险产品更好,尤其是人寿年金。在香港的许多保险公司中,只要你的收入足够高,比如20万美元,一次或多次支付,人寿年金每年至少可以给你几千美元或1万美元,然后你的丈夫和妻子才能活到最后并离开。这将更好地保证在夫妻双方去世之前,目前的保费可以保证每年一定的固定收入,这样才能实现市场化养老。此外,中国至少有部分退休基金和政府提供的“五险一金”与社会保障有关。最后,以这种方式安排养老金可以让你更主动,而不是被动地依赖孩子。

许多中国人也需要对他们的想法进行一些调整。他们不应该总是认为我有孩子,不要依赖他们所依赖的人。相反,他们应该意识到,如果他们真的爱他们的孩子,他们应该尽最大努力不成为他们经济和精神上的负担。朋友的真实故事。几年前,一位已经离婚几十年的大约57岁和58岁的同事觉得他爱他的孩子,并且一直想和他们在一起。孩子们知道这位同事除了孩子的家人之外没有其他依靠。如果这位同事仍然能够独立于孩子生活,那将是解放孩子家庭的一种变相方式。但是只要他没有自己的生活,他的儿子和儿媳就必须在一切事情上考虑他同事的感受,所以这对孩子们有点不公平。这个例子希望一些家长能改变他们的观念。

对大多数人来说,养老面临的第一个也是最大的挑战是不确定我能活多久。这是所有人在做养老安排时最头疼的问题。如果我们只打算活到100岁,但是如果我们活到130岁,那么30岁呢?这样,我们必须储蓄更多,储蓄更多,投资更多。然而,如果我计划活到130岁,如果我只活到80岁,我会再投资50年的生活费。我这几年难道没有牺牲太多吗?

因此,中国银行保险监督管理委员会最好能更好地接手这项任务,这样保险业就能有更多的创新空间,与房地产公司和房地产公司合作,并有更多的养老中心等。因此,我希望保险业不要因为过去几年的全民保险等问题而受到太大压力,这会令整个中国社会难以解决退休金问题,尤其是在经历了这么大的转变后。

财务能力不像借钱和还钱那么简单。

贝都因说,金融只是一种工具,但在金融领域还有另一件非常重要的事情,那就是能力建设,尤努斯正在做的就是:借给27到24名女性27美元,金额是第二位的,关键是要带来很多想法。因为你已经开始借钱,你应该如何对自己负责?你的孩子应该被允许上学,而不是成为文盲。与此同时,你应该改善你的生活,在家里做一个干净的厕所。你应该经常和村里的人聚在一起保持社会联系。这些事情实际上意味着整个人的生活方式和行为的改变。通过这些改变,你可以提高你的能力和生产力。我可以借给你一些钱,而不用担心你会故意拒绝还钱,或者你的还款能力会被削弱。

我们可以理解普惠金融的真正内在含义。与融资困难且昂贵的简单说法不同,他缺钱。最好给他钱。钱越多越好。事情没那么简单。有时候会杀了他。更重要的是,他需要能力。

我去过当地调研,和小微企业谈过,听了半天小企业老板的故事,说银行不理他。我说,银行怎么会关心你?一家初创企业刚刚起步,风险如此之大,还没有经过经济周期的培训。银行借给你贷款是不负责任的。你应该找到风险投资者、风险投资者和股票投资者与你分享生命周期的这个阶段。但他不知道,他没有能力。事实上,他缺乏财务能力。应该告诉他,企业有一个生命周期。在这个阶段,他应该专注于寻找这些资金,并与你分担风险。这个过程风险很大,但是如果盈利,收益也很大。当你有稳定的现金流时,银行通常会借钱给你,这更符合金融机构的特点。普惠公司的核心不在于金融本身,而在于提高其能力。

年轻人借钱消费,是好是坏?

年轻人借钱消费不一定是坏事。陈志武特别分析了每月付款是好事还是坏事。父母会想,每天生活在压力下对人们有什么好处?事实上,每月支付一定的工资并不是一件坏事,尤其是当年轻人逐渐培养金融纪律的时候。

教师不能教授负责任的财务。我妻子还说,两个女儿每月有一点点捐款并不是坏事。让他们提前做好准备,并提前计划好下个月他们将挣多少钱以及如何花掉。否则,如果没有钱,他们将无法支付每月的缴款。因此,日复一日,年复一年,如果每月支付总是有挑战,他们的财务和财务意识和习惯很快就会逐渐形成,自力更生的习惯也会形成。这是在个人生活的层面上。

当然,传统观念有很强的惯性,很难在短时间内完全改变。然而,像我们这样的人可能仍然觉得无论如何,我们必须继续从不同的角度说话和解释。也许200,000人在听了100万人的演讲后最终会被启发去思考。也许20万人可以改变他们的想法。这200,000人也可以说服其他人相信他们的想法。在10或20年后,不同的金融学教授和经济学教授将会一直做这样的推广工作。最终,社会对金融的看法也会变得更加理性。

(人民日报中央厨房金点工作室何霞)

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